Gobierno impulsa proyecto que amplía techo de microcréditos por una tasa de interés más alta
Comisión de Asuntos Económicos
Un proyecto de ley convocado por el Gobierno y que actualmente se discute en la Comisión de Asuntos Económicos de la Asamblea Legislativa podría hacer que préstamos o compras financiadas que hoy están sujetas a tasas de interés más bajas pasen a una categoría que permite cobrar intereses más altos.
Aunque la iniciativa fue presentada en la legislatura anterior por el exdiputado del Partido Unidad Social Cristiana (PUSC), Alejandro Pacheco, el Poder Ejecutivo decidió retomarla e incluirla dentro de su agenda de proyectos convocados.
La propuesta modifica la definición legal de lo que hoy se considera un microcrédito, ampliando el monto máximo permitido dentro de esa categoría. Esto es relevante porque los microcréditos tienen autorizadas tasas de interés más altas que los créditos regulares.
¿Qué cambiaría?
Actualmente, la Ley de Promoción de la Competencia establece que un microcrédito es todo préstamo que no supere 1,5 veces el salario base del Oficinista 1 del Poder Judicial, salario que corresponde a ₡462.200.
Eso significa que hoy se considera microcrédito cualquier financiamiento menor a ₡693.300.
El proyecto plantea duplicar ese límite y elevarlo a 3 veces el salario base, por lo que pasarían a considerarse microcréditos todos los préstamos o financiamientos menor a ₡1.386.600.
En la práctica, créditos que hoy son considerados regulares pasarían a una categoría que permite cobrar intereses más altos.
¿Por qué pagarían más intereses?
La legislación actual establece topes distintos según el tipo de crédito.
Según las tasas máximas fijadas por el Banco Central de Costa Rica, actualmente:
- Los créditos regulares en colones tienen una tasa máxima de 36,48% anual.
- Los microcréditos en colones tienen una tasa máxima de 51,51% anual.
La razón es que los microcréditos suelen dirigirse a personas con menor capacidad económica o mayor riesgo de impago, por lo que la ley permite a entidades financieras, almacenes o comercios cobrar una tasa mayor.
Por ejemplo, si una persona financia en un almacén la compra de electrodomésticos, muebles o tecnología por ₡700.000, actualmente ese monto se considera un crédito regular. Bajo esa categoría, podría pagar alrededor de ₡255.360 en intereses, tomando como referencia la tasa máxima vigente de 36,48%.
Sin embargo, con la reforma propuesta, ese mismo financiamiento pasaría a ser considerado un microcrédito, categoría en la que podría aplicarse una tasa máxima de 51,51%. En ese escenario, la persona podría pagar cerca de ₡360.570 en intereses, si el amacen aplicara la tasa máxima vigente.
Argumentos
El diputado oficialista Stephan Brunner sostiene que la reforma ayudaría a quienes están en el "gota a gota". Reconoció que podría perjudicar a quienes no están en el sistema informal, pero afirmó que la prioridad es ofrecer una alternativa a quienes no tienen acceso al sistema financiero.
Diputados del bloque democrático aseguran que el proyecto no combate esas redes de financiamiento ilegal ni incorpora mecanismos para sacar de ellas a quienes ya están endeudados. Pero afirman que afecta a la mayoría de la población que compra cosas en crédito porque realmente lo necesitan.
El director general de la Oficina del Consumidor Financiero, Danilo Montero, considera que ampliar la definición de microcrédito no resolverá el problema del "gota a gota". A su criterio, el país necesita desarrollar una industria de microfinanzas con entidades especializadas para atender a personas sin historial crediticio.
No obstante, aclaró que, de aprobarse el proyecto, eso no significa que todas las personas se verán afectadas, ya que no todos los préstamos que queden incluidos en la nueva categoría cobrarán automáticamente la tasa máxima permitida.
